(2026年8月29日)

讀者林先生問：

本人任職跨國企業 IT 主管，公司醫療福利優厚，以往對個人醫保不屑一顧。但最近妹妹患上重病，醫療費用龐大並向我借錢，我才大感震驚。其公司醫療福利看似相若，仍需籌謀醫療費！我反思公司醫保是否足夠。

經過詢問後，筆者發現林先生妹妹的公司醫療福利看似與他相若，實質是最基本的保障，而且很多項目是不包括在保障範圍內。當身體出了大問題，這些基本保障自然嚴重不足。有鑑於此，林先生才恍然大悟，發現自己的醫療保障嚴重不足。

最簡單可買年金計劃

而且林先生在詢問AI後，得知他需要一份高端醫療保險，故此林先生自行上網尋找不同保險公司的高端醫療保險資料，它們的高端醫療保險保基本上也滿足到林先生需要。但是他發現，保費是會隨著年齡增長，而且年紀愈大加幅愈大，特別是退休後沒有收入，他又如何負擔得起這龐大的開支呢？更弔詭的是，年紀愈大，身體出事機會愈大，全面保障的高端醫療保險更加不可或缺。筆者建議林先生可用以下方法，對沖日後龐大的醫療保險財政負擔。

首先，一般高端醫療保險會有不同的自付額（deductible）選擇，林先生選擇的自付額愈高，相應的保費也會較低，將來的保費負擔又會較輕。另外，市面上一些高端醫療保險的保費設有年齡掛鈎的上限，例如到達85歲之後，保費便會劃一，維持不變。這類型的高端醫療保險可減輕相應財政負擔。

除了購買高端醫療保險，同時也可安排一份能產生被動現金流的理財工具。有被動現金流，便可對沖高端醫療保險保費的負擔。產生被動現金流，最簡單的方法莫過於年金計劃。若選擇扣稅年金計劃，還可以享受稅務減免的好處。林先生退休時，只需每年把年金用於繳交高端醫療保費即可。若在上述提及的某一歲數，例如85歲，便停止了因歲數增加而增加保費的高端醫療保險計劃，同時配合一個年金計劃，只要計算精準，年金計劃派發資金額便剛好等於85歲後醫療保險所需的保費。如此一來，在退休後，便毋須擔心沒有錢交醫療保險保費。

一籃子派息基金降風險

除了年金外，透過投資相連保險計劃，投資一籃子派息基金，把派息用於繳交保費，也可以有效對沖。而且，選擇一籃子派息基金代替單一派息基金的好處是，有效降低風險及平滑回報。透過投資相連保險計劃，便於集中管理。

此外，林先生可以同時安排高端醫療保險及一份分紅儲蓄保險計劃。分紅儲蓄計劃可以靈活地從計劃中提取現金，創造被動收入，用於繳交醫療保險保費。分紅儲蓄保險的好處自然是簡單安全。

中原理財有限公司高級副總裁曾少雄