(2025年12月27日)

讀者馮先生問：

本人45歲，公務員，是居屋住戶，有按揭。鑑於宏福苑大火，令本人意識到火險及家居保的重要性，所以來信想了解兩者的分別及如何處理相關索償。

大埔宏福苑大火事件震撼全港，也令宏福苑不少家庭在短短數小時內失去家園和財物，但願生者平安，逝者安息。

家居保分擔事故風險

這場悲劇再次提醒我們一項常被忽略的財務安排—　家居保險及火險，這些無形風險所帶來的實質經濟以至心靈上的損失，是遠超乎想像的。

當火災或爆水管等突發事故發生時，即使單位本身屬於公屋或居屋，維修及重建費用亦可能高達數萬，甚至數十萬元。

即使你有交足管理費，物業管理公司或房委會的保險往往只保障公共部分，住戶單位內的傢具、電器及私人財物則不在保障範圍內。在沒有家居保的情況下，這些損失往往要業主或住戶自行承擔，嚴重時更可能造成沉重的財政負擔。

火險針對房屋結構

火險（Fire Insurance） 通常針對房屋結構本身的損毀，例如牆身、地板、窗戶等。這類保險多由業主或物業按揭銀行要求購買，用作保障建築物重建成本。而家居保險（Home Insurance） 涵蓋室內財物的損失及第三者責任，例如傢具、家電、貴重物品，甚至因火災或爆水喉導致鄰居受損的賠償責任。兩者結合才能構成完整的「家庭防火牆」—同時保住房屋結構與家庭資產。

火險一般是「被要求」去購買，感覺上似「強制性」，而家居保卻是「純自願性」，感覺上沒有剛性需要，但缺少其中一項的話，保障就變得不夠完整。

家庭資產風險管理

我們常提到「分散風險」。然而，大多數人只想到股票或基金的波動，卻忽略了家居突發事件的財務衝擊。一場火災或爆水喉，造成的損失動輒數萬，甚至數十萬港元。相對而言，一份每年僅數百元的家居保單，卻能提供數十萬以至上百萬的保障額度。這正是經典的「高槓桿防守策略」。

例如，一份價值約1,000元的家居保險，可為500呎的住宅提供財物損毀約$75萬元；臨時住宿津貼每日可獲800元支援；第三者責任保障高達1,000萬元等等。對一般家庭而言，這筆開支遠比因意外帶來的潛在損失輕得多。

投保前的3個重點檢查火險是否涵蓋重建價值：

一、火險的保額需以市場重建造價為參考，而非樓市估值。若保額過低，賠償不足會導致「保險不足」（under-insurance) 問題。

二、家居保是否涵蓋足夠財物項目：要列出主要電器與貴重物品的價值，確保保額切合現實。如果家中有名錶、首飾或藝術收藏，應考慮額外附加保障。

三、是否涵蓋第三者責任及臨時住宿津貼，而這兩項往往在災後最實用，能避免臨時無處可住或捲入法律糾紛。

宏福苑大火再次提醒我們：保障意識不是危言聳聽，而是理財規劃中不可或缺的一環。真正的財務規劃不僅在於資產增值，還在於防止突發事件摧毀生活基礎。

中原理財高級營業董事 劉啟明

特許金融分析師(CFA®)

認可財務策劃師(CFP®)

百萬圓桌成員(MDRT®)