(2024年03月16日)

讀者90後新進準媽咪李小姐問：

本人預產期為本年六月下旬，聽說未出生的嬰兒也可以購買危疾保險，想為嬰兒作準備。而本人亦未曾購買過任何危疾保險，故沒有任何頭緒。故來信希望了解為未出生的嬰兒選擇危疾保險時應注意哪些事項？

坊間的確有一些危疾保險是接受未出世嬰兒投保的。李小姐應選擇可接受已懷孕的日子愈短愈好，那麼嬰兒便可更早得到保障，例如懷孕期滿18周已可以為寶寶投保。為甚麼嬰兒還未出世，便需要安排危疾保險的保障呢？因為這類型的危疾保險對於嬰兒在懷孕期間不幸流產、胎兒死亡、終止懷孕等，都會作出多於已繳付總保額的某百分率作為賠償。同時，有些人會疑惑為甚麼不等嬰兒出生後才為他購買危疾保險？因為一般的危疾保險都設有等候期安排。若果於懷孕期間已為嬰兒購買了危疾保險，寶寶出生後便可立刻獲得保障，沒有等侯期的真空沒保障時期，所以李小姐應立刻購買不要拖延。

分娩身故保障值得考慮

寶寶出生後，也有機會染上急病，而需要入住新生嬰兒深切治療的可能。若那份危疾保險可以為該新生嬰兒提供深切治療現金津貼，相信會為舒緩困境作出一定的貢獻。同時，有否提供分娩身故保障也是值得考慮的。這種分娩身故保障是，若準媽媽於分娩期間或寶寶出世後某一時間內因為懷孕或分娩而死亡，計劃的未來保費將會獲得全數豁免。

基於這份危疾保險是對寶寶一生的保障，涉及的時間會非常長，在這段時間內會否有新的未知嚴重疾病會出現或被發現呢？幾年前的新冠肺炎COVID便是一個很好的例子。所以李小姐應該選擇一些會對未知的嚴重疾病也提供保障的危疾保險最為理想。這些危疾保險會針對如心臟、肺、肝及腎等主要器官，不幸受到某程度上的損害，不論是甚麼起因，當然包括不知名的原因，也會作出相應的賠償。

除了身體上的嚴重疾病需要獲得保障之外，精神方面的疾病也需要保障。所以若果該嚴重疾病保險可覆蓋精神病例如常見的抑鬱症、焦慮症及強迫症等更為理想。筆者知道坊間甚至有一些計劃，把學童的注意力不足過渡症 （ADHD）、妥瑞西症及因特殊學習需要入讀特殊學校一年等，都會作出相應賠償。這類型計劃也是值得李小姐考慮。

一般危疾保險，會把疾病分為非嚴重疾病及嚴重疾病兩大種類。大部分的危疾病保險計劃，通常會為非嚴重疾病提供20%保額之保障。若之前曾經作出過非嚴重疾病賠償，在正式提出嚴重疾病索償時，之前因非嚴重疾病的賠償額會被減去，只獲得80%或更少。與此同時，坊間有一些危疾保險計劃，作出嚴重疾病賠償時，是不會扣除之前於非嚴重疾病賠償的金額的。這一點，李小姐需要小心選擇。

中原金融集團高級副總裁曾少雄