(2025年07月19日)

讀者李氏伉儷問：

本人及太太分別31歲及30歲，現職均為設計師，家庭月入56,000元。雙胞胎剛滿月，太太打算產假後繼續工作，故來信詢問如何為家庭增添保障，以應付將來的醫療及教育支出，及減低突如其來的風險。

家庭有新成員，財務責任加不少，即使李氏伉儷已有基本的個人保障，但及早調整家庭的財務策劃才是上策。

首要是兩位嬰兒的醫療保障。嬰兒自出生日起計滿15天後，坊間保險公司都會接受其投保「基本住院及手術保障」，預期醫療開支的增幅比一般通脹還要高，而且私院的大房經常出現床位緊張情況，筆者建議李氏購買「半私家房」級別及「附加醫療保障」，藉以減低自負額的機會，嬰兒亦會得到最快的診治；僱主如果沒有為二人提供親屬保險，如經濟能力許可，可考慮購買「門診保障」，有效減輕父母面對嬰兒發病時的心理壓力，3歲後可視乎其健康狀況自行續保與否；如病史在過往沒有出現異常，李氏可考慮轉保，4人投保一張家庭保單，日後管理更方便，保費更優惠，賠償更有效。

人壽險的保額亦需要作出調整。由於李氏的供養人數由原來的2人變為4人，財務責任提高至少一倍以上，現有的人壽保額應相對調高，並將未來的教育費用、家庭開支及其他因素等一併考慮在內，即使面對突發事件，家人都可以安枕無憂。為了有效地減低保費支出，筆者建議採用減額定期壽險 (Decreasing Term Life)，孩子長大後，保額會隨著責任減少而降低，保費也會逐漸減少至零，還可以選擇保障特定的年期，非常切合雙生兒父母的需要。假設需要三百萬供養兒子至25歲，李氏可擬定保額為三百萬，保障期25年，保額每年扣減8%，保費也會每年遞減約8%，到保單25週年後就會圓滿，孩子長大了，養育責任解決了，保單也完成任務隨之而失效。

買萬用壽險 儲大學學費

最後是大學學費的安排。學歷對於新一代來說是非常重要的，面對「學歷通脹」問題日益嚴重，年輕一代大部分擁有大專或大學以上資歷，部分人更擁有兩個或以上學士，甚至碩士學位，競爭力與日俱增，為孩子預備一條好的「起跑線」，是每位家長的志願。筆者建議萬用壽險 (Universal Life) 來解決此需要，李氏可根據自身的風險承受程度及經濟能力，投保分紅險或投資相連險來儲蓄投資，讓時間為自己效命，一般而言保單生效滿20年後回報是不俗的，家長可以分段從保單中提款來應付學士甚至碩士學費，甚至其他家庭需要。即使持有人不幸早逝，保單設有身故賠償，一般為保單價值的105%，受益人領取賠金後仍可即時解決教育需要，而無需經過遺產承辦。

中原理財高級營業董事 劉啟明

特許金融分析師(CFA®)

認可財務策劃師(CFP®)

百萬圓桌成員(MDRT®)