(2026年8月29日)

读者林先生问：

本人任职跨国企业 IT 主管，公司医疗福利优厚，以往对个人医保不屑一顾。但最近妹妹患上重病，医疗费用庞大并向我借钱，我才大感震惊。其公司医疗福利看似相若，仍需筹谋医疗费！我反思公司医保是否足够。

经过询问后，笔者发现林先生妹妹的公司医疗福利看似与他相若，实质是最基本的保障，而且很多项目是不包括在保障范围内。当身体出了大问题，这些基本保障自然严重不足。有鉴于此，林先生才恍然大悟，发现自己的医疗保障严重不足。

最简单可买年金计划

而且林先生在询问AI后，得知他需要一份高端医疗保险，故此林先生自行上网寻找不同保险公司的高端医疗保险资料，它们的高端医疗保险保基本上也满足到林先生需要。但是他发现，保费是会随著年龄增长，而且年纪愈大加幅愈大，特别是退休后没有收入，他又如何负担得起这庞大的开支呢？更吊诡的是，年纪愈大，身体出事机会愈大，全面保障的高端医疗保险更加不可或缺。笔者建议林先生可用以下方法，对冲日后庞大的医疗保险财政负担。

首先，一般高端医疗保险会有不同的自付额（deductible）选择，林先生选择的自付额愈高，相应的保费也会较低，将来的保费负担又会较轻。另外，市面上一些高端医疗保险的保费设有年龄挂钩的上限，例如到达85岁之后，保费便会划一，维持不变。这类型的高端医疗保险可减轻相应财政负担。

除了购买高端医疗保险，同时也可安排一份能产生被动现金流的理财工具。有被动现金流，便可对冲高端医疗保险保费的负担。产生被动现金流，最简单的方法莫过于年金计划。若选择扣税年金计划，还可以享受税务减免的好处。林先生退休时，只需每年把年金用于缴交高端医疗保费即可。若在上述提及的某一岁数，例如85岁，便停止了因岁数增加而增加保费的高端医疗保险计划，同时配合一个年金计划，只要计算精准，年金计划派发资金额便刚好等于85岁后医疗保险所需的保费。如此一来，在退休后，便毋须担心没有钱交医疗保险保费。

一篮子派息基金降风险

除了年金外，透过投资相连保险计划，投资一篮子派息基金，把派息用于缴交保费，也可以有效对冲。而且，选择一篮子派息基金代替单一派息基金的好处是，有效降低风险及平滑回报。透过投资相连保险计划，便于集中管理。

此外，林先生可以同时安排高端医疗保险及一份分红储蓄保险计划。分红储蓄计划可以灵活地从计划中提取现金，创造被动收入，用于缴交医疗保险保费。分红储蓄保险的好处自然是简单安全。

中原理财有限公司高级副总裁曾少雄