(2024年02月03日)

读者吕先生问：

本人已工作两年，开始有一定的经济能力，自觉要为自我人生负责，故此希望安排一份危疾保险给自己。市面上保险产品花多眼乱，不同保险公司的顾问，每位都「卖花赞花香」，究竟在选择时有甚么需要注意呢？

危疾保险当然包括不同类型的严重疾病。很多保险公司喜欢吹嘘自己的严重疾病覆盖数目如何多。但真的数目多便是好吗？吕先生需要细心看清楚所包括的严重疾病项目是甚么。是否满能足自身需要？吕先生不妨把家族的病历史作一简单的统计，看看会否有某一些类型严重疾病于家族中出现率特别高，这些「高危」严重疾病，会否于心仪的危疾保险计划中被包括在内？

基于医学科技突飞猛进不断进步，很多以前未被知道的疾病逐渐被发现及确定出来。因此，我们将面对的严重疾病数目种类理论上应该会愈来愈多。若果该危疾保险计划能覆盖一些将来可能出现严重疾病，那就会更加理想。举例，只要受保人确诊符合关于主要器官：心脏、肝脏、肺及肾脏等，出现指定情况并持续最少三个月，即使未能确定病因，计划亦会支付100%保额额严重疾病保障。

一般危疾保险计划，都会设有早期或非严重疾病保障。若果不幸患上这些早期或非严重疾病，便会获得某百分比，例如20%，作为赔偿。但小心留意，市面上很多的危疾保险计划规定了，若果之前曾经作出早期或非严重疾病赔偿，在正式的严重疾病赔偿中，赔偿金额需要减除之前已在早期或非严疾病赔偿中的金额。笔者所知，市场上有一些危疾保险计划，于正式严重疾病赔偿时，不论之前有否曾作出早期或非严重疾病赔偿，一律不会对正式严重疾病赔偿有任何影响。换句话说，可获十足十赔偿。选择者类型的严重疾病保险计划理论上会较为理想。

等候期愈短愈理想

癌症是都市常见的严重疾病，现在已逐渐由绝症转为长期慢性疾病。旧癌症的复发，或全新的癌症出现，也是十分常见的。故此计划中癌症可否作多次赔偿，绝对是一项需要小心比较的重点。若果可作多次癌症索偿，不论是同一癌症复发或是全新癌症出现，当中需要的等候期时间多少？愈短等候期的计划，必然是越理想的选择。

当作出严重疾病赔偿时，除了指定保额外，一般还会加上红利及终期红利，一笔的给保单持有人。当中红利及终期红利，会被分成保证及非保证部分。不同保险公司的严重疾病保险计划，保证及非保证部分之比例是不同。除了需比较于同一保单年度下不同计划能提供不同的红利及终期红利之多少，同时也要考虑他们的比例。至于是保证部分重一点，还是非保证部分重一点，那就要看投保人之风险接受能力及年龄去作考虑。

中原金融集团高级副总裁曾少雄