(2025年09月27日)

读者卢先生问：

本人58岁，今年初终于还清了目前居住物业的按揭。

以往有按揭供款的责任让我感到很大压力，因此除了准时支付每月的按揭外，我还努力储蓄以进行额外还款，期望能尽快清还整个按揭，但我并没有作理财的安排。我任职的机构法定退休年龄为60岁，太太是一名公务员，有一名刚投身职场的儿子。现在，我意识到必须立即进行退休规划，因此来信询问相关事宜。

在规划整个退休后的部署前，一个非常重要的基础是：无论如何必须预留6个月开支金额的现金储备，作为不时之需。预留了这笔紧急必须开支，先要看看若果卢先生不幸去世，会否对家庭某一些财政安排产生冲击。

如有，先计算相关冲击的金额，再安排一份价值相若的人寿保险。万一卢先生过身，家里便立即有这笔金钱去对冲这个冲击。

首选100岁意外保

意外保险、医疗保险及危疾保险，应该是下一步开始要考虑的项目。人生总是充满意外，一份意外保险，对自己及家人的保障绝对少不了。而且一般的意外保险保费便宜，值得安排。那些保障年龄至100岁的意外保险计划，应该是首选。

两年后，当卢先生离开现时服务的机构，雇主提供的医疗福利便会停止，医疗保险的安排成了绝不可或缺的一环。

留意自付费安排

选择医疗保险时，该考虑计划的保障金额及范围，是否满足自身需要？但有两点必须留意：一、计划是否设有自付费的安排，以及该自付费是否自己愿意负担的数目；二、医疗保险计划每年的保费会随著年龄风险及医疗开支通胀风险而每年向上调整，卢先生须考虑该调整幅度是否他愿意接受的。

安排退休现金流

危疾保险方面，主要需要考虑该保险对于三大严重疾病的保养范围及保障金额及相关赔偿条款的苛刻程度等。这三大严重疾病类别分别是：癌症、心脏病及中风，对于年纪愈大的人，病发机会愈高，绝对不可忽视。

最后需要考虑的，就是退休后支持日常生活的现金流安排。笔者有两个建议给卢先生考虑：一、安排一项年金计划，让年金计划产生被动现金流作为支持卢先生的生活所需：二、安排一份可产生现金流的分红保险计划。

现时市场上的分红储蓄计划十分流行一些「magic number」，相信安排一份magic number是「 2、2、5」 的分红保险计划，绝对适合卢先生。「 2、2、5」 的意思是2年供款，于第2年年尾开始派钱，每年派总投入金额的5%，作为现金流。现时市场上现金计划及派的分红保险计划种类繁多，建议卢先生找相熟理财顾问作进一步了解。

中原理财有限公司高级副总裁曾少雄