(2025年08月23日)

读者赵先生问：

本人现职公营机构行政人员，除了公司提供的雇员医疗保险外，并无持有任何保单及投保经验。现希望为六岁的爱犬购买宠物保险，故此，希望知道选择及投保宠物保险时应留意的事项。

当考虑每一份保险投保与否，当然首先是衡量该份保险的保障项目及相保障额是否满足赵先生宠物的需要。宠物保险保障项目主要包括医疗保障、第三者责任保障、殓葬服务费用、紧急寄宿、海外保障，及假日行程取消等六大范畴。赵先生可以比较这六大范畴是否他心目中所需要之保障，同时每一范畴的分项是甚么，及其相关之保额多少，是否满足宠物之需要，才决定是否投保该宠物保险。

续保年龄设有上限

该保险计划可以为宠物提供之保障年龄上限，也是需要小心研究的。一些宠物保险在某一个岁数以上，例如13岁，续保的时候需要每年核保一次，通过核保才可以续保。一些则不需要每年核保一次。需要核保的哪一种好处是，只要通过每年一次的核保，不论宠物多么年老，也可以得到保障。不需每年一次核保才可以续保的哪一种，虽然可方便，但宠物可以续保的年龄设有上限，例如15岁，万一宠物超过这个岁数仍然生存的话，基本上已不可以改投另一宠物保险计划，造成没有保障覆盖的问题。

某些品种不接受投保

赵先生需要确实，自己的爱犬品种是甚么，因为某些宠物保险的一些品种之狗只是绝对不接受投保，这些种类通常是被归类为危险狗只品种，例如公牛更犬、阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、日本土佐犬、比特斗牛犬、及藏獒犬等等。同时一些非危险狗只品种但投保时也会收取一定数额的附加保费loading，例如斑点犬、老虎犬、山爹利犬、拳师犬、老虎犬及松狮犬等等的29款犬只。即使狗只是混种，当涉及含有以上规定之血统，也会被拒绝投保或被收取附加保费。

通常一般宠物保险都设有数量折扣，意思即是同时投保多只宠物于同一计划可享有不同的折扣优惠，例如两只宠物同时投保或以上保费会有5%优惠折扣。赵先生可以询问一下身边朋友有否宠物有兴趣同时投保，从而一起获得数量折扣。该计划有否设有无索偿折扣，No Claim discount，的安排及其折扣率是多少，也是赵先生应该留意的。

对于不同的宠物保险的不保事项，赵先生也应该详细作一比较及衡量该计划是否符他个人之需要。一般而言，已有疾病，在保险生效前已存在的疾病或健康问题，通常不会被涵盖于保险保障内。预防性护理，例如常规疫苗注重健康检查和寄生虫防治等。美容或整容手术，必要性的整形手术则例外。行为问题，如焦虑攻击性行为等的行为治疗。分娩及怀孕及其相关的健康问题。遗传疾病，某些保险会对特定品种的遗传性疾病有排除。以上所提及过的各点，赵先生应该小心留意。

中原理财高级副总裁曾少雄