(2024年02月17日)

读者高小姐问：

本人现时约30岁，年收入40万元，最近被证实患上甲状腺癌，但幸运的是非常初期，连淋巴结也没有任何转移，现在已经切除了一边的甲状腺。以前买过一份危疾，刚刚理赔了50万元，但本人还年轻，担心日后会再次得危疾，特别是癌症，所以想再购买一份危疾保险。不过听闻我现在的情况未必可以买，请问是否真的，我应该如何才能买到？

如果身体现在有疾病或病征，再想购买保险，保险公司一般会根据现在的医疗报告，在核保之后，都会有机会对病灶位置，给予除外责任或加费投保的结果，严重者甚至会延期及拒保。而对于客户认为的治愈位置，不同的疾病，保险公司给出的结果都很不同。如果是结节类，这种切除后便康复的疾病，一般都是正常投保，除外机会比较低。但如果像高小姐的癌症的情况，虽然保险公司正常不会给出拒保的结果，因为癌症痊愈机会是有的，所以不想为客户留下不好的投保纪录，影响客户的投保体验感，现在做不了客户，日后还是有机会的，所以延期投保的机会很大，而高小姐可能需要等待三至五年或以上才可能投保成功，因为癌症复发期高峰期为三至五年，虽然已经切除病灶位置，但癌症是有可能转移的，万一投保后马上理赔，保险公司损失很大，所以保险公司要确定客户身体真正康复，才可以正常投保，另外，在等待的期间，身体其他地方都要保持健康，所以在等待期间，必须注意身体各位置的健康。

养成每年做身体检查

每年都必须做身体检查，第一，可以为身体留下一个仔细的检查报告，以后可以给保险公司参考，保险公司能看到身体多年的健康报告，更易投保成功。第二，即使真的有发现新病灶，亦可以即时采取治疗手段或注重保养，以防变成新的大病。

理赔余钱 买储蓄保

但三至五年不是短时间，身体随著年龄增长可能变差，所以这次理赔的钱暂时未需要使用在治病上，建议拿去做储蓄计划，而这个储蓄计划，最好是一次性缴费，回本的速度也要比较快，中长期的年化回报率需要在4至6%左右，第一，回本快是确保即使在短期内有需要用在治疗上，可以减少退保亏损的情况，因为储蓄计划初期一般都不会即时回本，而选择一次缴费，回本速度是最快的。第二，计划回报最少都要高于通涨，以防以后不够用，而且对于高小姐来说，当初50万元的保障是不足覆盖三年的收入，在长线上如果能做到6%回报，即高于通涨，就能达到真正的增值，未来有更多保障，即使未来留投保到危疾，这笔钱也可以作为退休基金。

中原金融高级副总裁 陈韵诗 

CFP®认可财务策划师