(2025年12月27日)

读者冯先生问：

本人45岁，公务员，是居屋住户，有按揭。鉴于宏福苑大火，令本人意识到火险及家居保的重要性，所以来信想了解两者的分别及如何处理相关索偿。

大埔宏福苑大火事件震撼全港，也令宏福苑不少家庭在短短数小时内失去家园和财物，但愿生者平安，逝者安息。

家居保分担事故风险

这场悲剧再次提醒我们一项常被忽略的财务安排—　家居保险及火险，这些无形风险所带来的实质经济以至心灵上的损失，是远超乎想像的。

当火灾或爆水管等突发事故发生时，即使单位本身属于公屋或居屋，维修及重建费用亦可能高达数万，甚至数十万元。

即使你有交足管理费，物业管理公司或房委会的保险往往只保障公共部分，住户单位内的家具、电器及私人财物则不在保障范围内。在没有家居保的情况下，这些损失往往要业主或住户自行承担，严重时更可能造成沉重的财政负担。

火险针对房屋结构

火险（Fire Insurance） 通常针对房屋结构本身的损毁，例如墙身、地板、窗户等。这类保险多由业主或物业按揭银行要求购买，用作保障建筑物重建成本。而家居保险（Home Insurance） 涵盖室内财物的损失及第三者责任，例如家具、家电、贵重物品，甚至因火灾或爆水喉导致邻居受损的赔偿责任。两者结合才能构成完整的「家庭防火墙」—同时保住房屋结构与家庭资产。

火险一般是「被要求」去购买，感觉上似「强制性」，而家居保却是「纯自愿性」，感觉上没有刚性需要，但缺少其中一项的话，保障就变得不够完整。

家庭资产风险管理

我们常提到「分散风险」。然而，大多数人只想到股票或基金的波动，却忽略了家居突发事件的财务冲击。一场火灾或爆水喉，造成的损失动辄数万，甚至数十万港元。相对而言，一份每年仅数百元的家居保单，却能提供数十万以至上百万的保障额度。这正是经典的「高杠杆防守策略」。

例如，一份价值约1,000元的家居保险，可为500呎的住宅提供财物损毁约$75万元；临时住宿津贴每日可获800元支援；第三者责任保障高达1,000万元等等。对一般家庭而言，这笔开支远比因意外带来的潜在损失轻得多。

投保前的3个重点检查火险是否涵盖重建价值：

一、火险的保额需以市场重建造价为参考，而非楼市估值。若保额过低，赔偿不足会导致「保险不足」（under-insurance) 问题。

二、家居保是否涵盖足够财物项目：要列出主要电器与贵重物品的价值，确保保额切合现实。如果家中有名表、首饰或艺术收藏，应考虑额外附加保障。

三、是否涵盖第三者责任及临时住宿津贴，而这两项往往在灾后最实用，能避免临时无处可住或卷入法律纠纷。

宏福苑大火再次提醒我们：保障意识不是危言耸听，而是理财规划中不可或缺的一环。真正的财务规划不仅在于资产增值，还在于防止突发事件摧毁生活基础。

中原理财高级营业董事 刘启明

特许金融分析师(CFA®)

认可财务策划师(CFP®)

百万圆桌成员(MDRT®)