(2024年03月16日)

读者90后新进准妈咪李小姐问：

本人预产期为本年六月下旬，听说未出生的婴儿也可以购买危疾保险，想为婴儿作准备。而本人亦未曾购买过任何危疾保险，故没有任何头绪。故来信希望了解为未出生的婴儿选择危疾保险时应注意哪些事项？

坊间的确有一些危疾保险是接受未出世婴儿投保的。李小姐应选择可接受已怀孕的日子愈短愈好，那么婴儿便可更早得到保障，例如怀孕期满18周已可以为宝宝投保。为甚么婴儿还未出世，便需要安排危疾保险的保障呢？因为这类型的危疾保险对于婴儿在怀孕期间不幸流产、胎儿死亡、终止怀孕等，都会作出多于已缴付总保额的某百分率作为赔偿。同时，有些人会疑惑为甚么不等婴儿出生后才为他购买危疾保险？因为一般的危疾保险都设有等候期安排。若果于怀孕期间已为婴儿购买了危疾保险，宝宝出生后便可立刻获得保障，没有等侯期的真空没保障时期，所以李小姐应立刻购买不要拖延。

分娩身故保障值得考虑

宝宝出生后，也有机会染上急病，而需要入住新生婴儿深切治疗的可能。若那份危疾保险可以为该新生婴儿提供深切治疗现金津贴，相信会为舒缓困境作出一定的贡献。同时，有否提供分娩身故保障也是值得考虑的。这种分娩身故保障是，若准妈妈于分娩期间或宝宝出世后某一时间内因为怀孕或分娩而死亡，计划的未来保费将会获得全数豁免。

基于这份危疾保险是对宝宝一生的保障，涉及的时间会非常长，在这段时间内会否有新的未知严重疾病会出现或被发现呢？几年前的新冠肺炎COVID便是一个很好的例子。所以李小姐应该选择一些会对未知的严重疾病也提供保障的危疾保险最为理想。这些危疾保险会针对如心脏、肺、肝及肾等主要器官，不幸受到某程度上的损害，不论是甚么起因，当然包括不知名的原因，也会作出相应的赔偿。

除了身体上的严重疾病需要获得保障之外，精神方面的疾病也需要保障。所以若果该严重疾病保险可覆盖精神病例如常见的抑郁症、焦虑症及强迫症等更为理想。笔者知道坊间甚至有一些计划，把学童的注意力不足过渡症 （ADHD）、妥瑞西症及因特殊学习需要入读特殊学校一年等，都会作出相应赔偿。这类型计划也是值得李小姐考虑。

一般危疾保险，会把疾病分为非严重疾病及严重疾病两大种类。大部分的危疾病保险计划，通常会为非严重疾病提供20%保额之保障。若之前曾经作出过非严重疾病赔偿，在正式提出严重疾病索偿时，之前因非严重疾病的赔偿额会被减去，只获得80%或更少。与此同时，坊间有一些危疾保险计划，作出严重疾病赔偿时，是不会扣除之前于非严重疾病赔偿的金额的。这一点，李小姐需要小心选择。

中原金融集团高级副总裁曾少雄