(2024年04月20日)

读者李小姐问：

本人现职美容师，新婚一年后打算增添家庭成员，由于自己是「高龄产妇」，故来信询问如何为未来宝宝规划保障。

拥有保单知识及购买经验的读者都知道，保险合约最早的投保年龄一般是出生后15天起。但保险产品总是推陈出新，时常满足市场上客户需求，现时最新的投保已年龄已放寛至怀孕期18周起，明显特别为准父母及腹中宝贝而设，真正守护子女每个人生阶段，也是整个保险业界一大突破。

由怀孕期至迎接新生命，整个过程喜悦又紧张，准父母当然希望未雨绸缪，能为未出生的孩子投保，就可确保获得终身保障，避免日后因确诊先天性疾病而未能获得赔偿。

就香港而言，2017年医院每200宗入院个案中，便有1宗出现先天性及染色体异常；而先天性心脏疾病为常见的先天性疾病，每500名婴儿就有3名患有此病； 如婴儿早于34周出生更可能会出现脑室内出血或颅内出血，而24至26周出生的婴儿当中，约有三分之一出现此病况，患上早产婴儿视网膜病变的风险也较高，可能导致失明；有些婴儿出生体重过轻，便有较高风险出现呼吸道感染、学习障碍和失明，需要即时住院治疗多月。

以上种种风险都叫人闻风丧胆，为免夜长梦多，大部分父母只要能力许可，都想为子女及早投保健康相关的保险。执笔之时，能率先为胎儿投保的产品主要为危疾，暂时未见医保、人寿有相关的条款更新。

先天性疾病保障

愈年轻投保危疾计划，保费愈相宜而保障年期更长，因此不少父母都会为年幼子女投保。先天性疾病往往能潜伏多年并在较年长时病发，演变成危疾，然而，保单一般不会为先天性疾病所引致的疾病提供保障。幸好新式保险条款对此有所放寛，只要投保时病征未获发现，即使日后因先天性疾病所引致的受保疾病均提供保障，可谓倍添安心。

在胎儿出生前，先由妈妈成为受保人，怀孕期间假如妈妈不幸流产、胎死腹中、接受注册专科医生建议的终止怀孕甚至一同身故，保单会退还保费105%作为赔偿。请注意，孕妇本身将不会享有人寿保障或危疾保障。子女出生后会成为受保人，而母亲将不再受保障，子女随即获得一系列的保障包括人寿、受保疾病、严重传染病、危疾多重保、癌症治疗等。出生后90天内可获保额20%保障，90天后便得到全面100%保障。

储蓄分红抗通胀

近10年来的医疗通胀可谓几何式上升，并抛离一般的通胀水平。保额将来要保持购买力，某程度上需要依赖分红来支持，以免辛苦累积的财富被医疗开支所抵销。保单一般设有保证现金价值，累积红利及终期分红。虽然分红是非保证，会受不同的因素影响包括投资回报及市场波动，但参考保险公司过往的红利实现率，实际派发分红的数目似乎不会与建议书内的预测数字偏离太远，大部分都是递增的。长期而言，只要经济环境不是过份悲观，保单所创造出来的回报都可以有效抵抗医疗通胀。

父母为子女投保的同时，其实保单都会双向地保障家人。若父母不幸于80岁前身故，保单将自动豁免将来应缴而未缴的保费，以减轻家人负担，同时受保子女享有的保障及保单价值将会不受影响。家庭成员也是保单的一部分，只要父母在投保时为50岁或以下，即可在保单生效2年后享有此家庭保障。

中原理财高级营业董事刘启明
特许金融分析师(CFA®)
认可财务策划师(CFP®)