(2026年1月24日)

读者霍小姐问：

本人39岁，未婚，有两只爱犬。养宠物如养人，日常开支、医疗、甚至未来策划同样重要，所以来信询问如何审慎规划「毛孩」的未来幸福，并尽量转移所面对的财务风险。

上期笔者提到宠物保险在财务策划中的关键角色，引起了读者的关注。因此，在今期中，我们将探讨如何从理财、储蓄和增值方面，为毛孩建立美好的未来。

在香港，宠物医疗费用近几年急剧上升，2025年上半年按年升约10%，相关保险保费亦跟随加幅。单次看医生平均收费已由平均2,031元升至2,397元，升幅逾18%，相信情况只会更为恶化。

笔者认为，这与医疗科技进步有重大关系，加上宠物常被主人视为家庭成员，主人愿意投资高阶治疗方案，令整体开支膨胀。其中心脏衰竭或中风单次急症收费可达3万元，犬只心脏衰竭半年医疗费需6.6万元，猫只中风半年需要逾7.5万元。在没有公营医疗的补贴下，主人往往会低估费用，整个「医疗资金池」近乎空虚的，「医疗炸弹」随时引爆。

笔者于年初获邀参与一场宠物讲座，主角是大型犬只西摩，同场有擅长针灸的兽医及犬只训练师，为一众主人讲解西摩常见的伤病及教养训练。笔者负责讲解如何为西摩犬设立财务储蓄，挑选适合的理财产品，透过财务计算来减轻主人财务压力。发现宠物财务策划跟孩子未来策划有异曲同工之妙，在医疗，教养甚至财富传承上都有相似之处。

过百万财务承诺

毛孩早已不只在「宠物」层面，一众主人对牠们的溺爱犹如「亲生仔女」。日常生活用品如粮食、零食、玩具、尿垫、清洁用品、洗澡美容；健康护理方面例如保健品、预防疫苗、年度身体检查、驱虫、防心丝虫及跳蚤；生活安排方面例如托管、宠物酒店、交通、活动聚会、教养训练等，都是主人每月所面对的「基本开支」。

以西摩为例，大部分香港主人每月花费约3,000元至5,000元或以上，视乎生活质素。假设没有通胀及重病，西摩寿命12年至15年计，生活成本约为43万元至72万元，如果加入享受、通胀、重病等考虑，以上数字可再增加37%至85%，达59万元至133万元。

主人保险莫忽视

大部分主人以为有宠物保就足够，其实不是。首先大部分宠物保都会有「自付额」部分，主人需要自行负责当中的两成至四成不等，加上有些常见疾病宠物保是不包括在内或未能全面覆盖的，主人的财务压力只可说是稍为转移，但不是完全解决。

万一主人自己都患上伤病而无任何医疗保障，医药费压力会影响照顾毛孩的每月支出，令双方生活质素无奈地下调。

拆细开支成月储

笔者建议用「月供」心态处理毛孩开支，若「终临急抱佛脚」，远水是救不了近火的。主人应尽早列出「必要」与「非必要」开支，透过财务计算，把未来「大数目」分拆成每月储蓄，每月自动转账至「毛孩专用户口」，最好有「保底回报」，持续地稳健增长，愈储愈轻松。

即使以上财务预算有用剩，也可作遗愿和后事照顾。万一毛孩太长寿而主人早身故，并不能保证后人或新主人会以同样态度和待遇照顾毛孩，这时主人留低的便是「一份爱」，而不是「负担」。

中原理财高级营业董事刘启明
特许金融分析师(CFA®)
认可财务策划师(CFP®)
百万圆桌成员(MDRT®)