(2024年1月6日)

读者关先生问：

本人33岁，热爱旅游，现职金融科技公司，月入34,000元。最近关注到日本机场、地震及失火事故，故来信询问想加大现时的全年旅游保险的保额，特别是医疗及人寿项目，务求使每个旅程更为安心。

踏入2024年，日本已在一星期内多次出现天灾人祸，包括羽田空难、石川能登半岛7.6级地震及其引发之海啸、东京市内失火等等。日本作为港人的旅游胜地，执笔之时都难掩伤感情绪。一般而言，意外发生机会虽然甚低，但所产生的伤害程度可以是「天价」，特别是关乎人命伤亡！以往市民在选购旅游保时通常只关注小项目，如个人财物、行李延误，旅程取消等，但甚少著眼于人身意外，医疗费用甚至国际紧急支援服务。当人处于舒适区时，意外危机感会下降，后知后觉也是人之常情。当意外频生时，危机感会被瞬间唤醒，所以最近笔者接到的理财查询十居其九都是旅保相关。

市场上旅保产品虽然花多眼乱，但保障范围都是类近的，特别是保额较高的分项目，例如人身意外、住院及门诊医疗费用，市面上保额一般由50万至200万元不等，而全球紧急支援服务更是全额受保无上限，当然保额越高保费越贵，投保前请务必了解清楚保障条款及合约内容。切勿为了纯粹计较保费多寡而心存侥幸，抱著「短途旅行唔会咁易有事」的心态而漠视旅保价值，因为拿人命伤亡作为赌注是没有人输得起的。

旅保可赔偿后遗症

不可预见的意外、天灾、人祸所引致的损失固然是属于受保范围，但其「后遗症」也是旅保的重点赔偿项目，例如天灾所引致的机场关闭、其他航班被迫取消或延期、回港后的覆诊费用、行李延误6小时或以上等等，部分公司更设有「心理创伤辅导」，因目睹及或亲历创伤事件而需要接受辅导的费用都可获赔偿。

「受保原因」是触发赔偿的先天条件，任何没有符合受保原因的索偿都会被拒。即使出发前疲于计划行程，笔者建议应尽量争取时间 (如乘车、用膳、回家后) 仔细阅读保险合约内容，万一中途出现不可预期的状况，都能够即时清楚自身权益，尽快保留对自己有利的人证物证，从而根据合约索偿，将财务损失减至最低。建议市民随身携带电子版的保障细则，并利用智能手机「搜寻」电子文档内的关键字，可节省不少阅读时间，有效乎快速了解重点。

针对经常出外旅游的人士，包括往返中国内地等短途旅程，全年旅游保会更为适合，顾名思义，保障期当然是一年，好处是可以省却每次出门都要独立投保的繁复手续，真正随时出行无限制。但请注意每次旅程的日数则限制为90至120天，当安排长途旅行时，尽量以此为限，否则要先回香港再出发，保障才会再生效。

中原理财高级营业董事刘启明

特许金融分析师(CFA®)

认可财务策划师(CFP®)