(2025年07月19日)

读者李氏伉俪问：

本人及太太分别31岁及30岁，现职均为设计师，家庭月入56,000元。双胞胎刚满月，太太打算产假后继续工作，故来信询问如何为家庭增添保障，以应付将来的医疗及教育支出，及减低突如其来的风险。

家庭有新成员，财务责任加不少，即使李氏伉俪已有基本的个人保障，但及早调整家庭的财务策划才是上策。

首要是两位婴儿的医疗保障。婴儿自出生日起计满15天后，坊间保险公司都会接受其投保「基本住院及手术保障」，预期医疗开支的增幅比一般通胀还要高，而且私院的大房经常出现床位紧张情况，笔者建议李氏购买「半私家房」级别及「附加医疗保障」，借以减低自负额的机会，婴儿亦会得到最快的诊治；雇主如果没有为二人提供亲属保险，如经济能力许可，可考虑购买「门诊保障」，有效减轻父母面对婴儿发病时的心理压力，3岁后可视乎其健康状况自行续保与否；如病史在过往没有出现异常，李氏可考虑转保，4人投保一张家庭保单，日后管理更方便，保费更优惠，赔偿更有效。

人寿险的保额亦需要作出调整。由于李氏的供养人数由原来的2人变为4人，财务责任提高至少一倍以上，现有的人寿保额应相对调高，并将未来的教育费用、家庭开支及其他因素等一并考虑在内，即使面对突发事件，家人都可以安枕无忧。为了有效地减低保费支出，笔者建议采用减额定期寿险 (Decreasing Term Life)，孩子长大后，保额会随著责任减少而降低，保费也会逐渐减少至零，还可以选择保障特定的年期，非常切合双生儿父母的需要。假设需要三百万供养儿子至25岁，李氏可拟定保额为三百万，保障期25年，保额每年扣减8%，保费也会每年递减约8%，到保单25周年后就会圆满，孩子长大了，养育责任解决了，保单也完成任务随之而失效。

买万用寿险 储大学学费

最后是大学学费的安排。学历对于新一代来说是非常重要的，面对「学历通胀」问题日益严重，年轻一代大部分拥有大专或大学以上资历，部分人更拥有两个或以上学士，甚至硕士学位，竞争力与日俱增，为孩子预备一条好的「起跑线」，是每位家长的志愿。笔者建议万用寿险 (Universal Life) 来解决此需要，李氏可根据自身的风险承受程度及经济能力，投保分红险或投资相连险来储蓄投资，让时间为自己效命，一般而言保单生效满20年后回报是不俗的，家长可以分段从保单中提款来应付学士甚至硕士学费，甚至其他家庭需要。即使持有人不幸早逝，保单设有身故赔偿，一般为保单价值的105%，受益人领取赔金后仍可即时解决教育需要，而无需经过遗产承办。

中原理财高级营业董事 刘启明

特许金融分析师(CFA®)

认可财务策划师(CFP®)

百万圆桌成员(MDRT®)