(2025年07月28日)

读者杨先生问：

本人现年45岁，专上学院教职员，已婚，育有一儿及一女，典型的香港中产家庭。由于服务机构规定60岁必须退休，现只剩余15年时间作退休安排。故此来信希望得到一点点的启示，究竟可以如何部署？

虽然有强积金，但安排更多的选项应付退休后的生活，必定是好事。同时杨先生亦有另一想法，他当年结婚及置业，和很多香港一般人一样，首期都是屋企人帮手，才可以上车建成现时幸福美满小家庭。所以杨先生希望，除了为自己退休作安排，也希望日后于经济上可以照顾他的仔女，就像当日他的父母经济上协助他一样。

杨先生其实可以考虑新一代的分红储蓄保险，作为他退休部署及儿女日后经济支援后盾的理财工具。

稳定的被动现金流Passive Income 对于退休安排是非常重要的一环。分红储蓄保险便是众多理财工具类别中，其中一个可以为杨先生提供稳定的被动现金流的理想选择。

分红储蓄保险可让杨先生于需要的时候，从计划中提取现金作为被动现金流。开始提取的时间及金额可按照杨先生之需求自行决定。一个典型的例子，现时市场非常流行的一些Magic Number，例如5，6，7等。甚么是5，6，7，就是安排一份分红储蓄计划作5年供款，于第6年开始，从计划中每年收取总投入资金的7%作被动现金流，直到100岁。以杨先生的情况，他的Magic Number可以是10，15，7。效果是非常理想的。除此之外，杨先生甚至可以把每年收取的，总投入资金的7%之被动现金流的金额，再作额外每年递增2%。对于有效的对抗通胀从而保持一定的生活水平，有很大的帮助。

分红储蓄计划还有一个好处，除了可以提供稳定的被动收入给杨先生，保单内的现金价值，理论上随著时间有所增长。

即使开启了提取被动收入的安排，保单的现金价值，即退保价值，仍会有非常理想的增长。这个好处是甚么，就是当杨先生他日有需要一笔资金作周转的时候，可以把保单作部分退保或全部退保，取得资金作周转之用。

分拆保单传承资产

分红储蓄保险同时可用于承传之安排，满足杨先生对子女照顾之愿望。现时之分红储蓄保险一般可安排保单分拆之功能。换句话说，日后杨先生可以把保单一拆二，把两位子女作为后续保单持有人及后续受保人。万一不幸杨先生年老去世，两名子女便自动承受了这份资产，代替杨先生接收被动现金流及保单现金价值增长所带来的财富保障。简单的完成了杨先生收取被动现金流又同时作好了将来支援子女经济上的安排。

中原理财有限公司高级副总裁曾少雄