(2025年11月01日)

读者岑先生问：

本人32岁，育有一女，现职工料测量师，月入2.5万元，现以唯一受益人身份领取先父500万元的人寿保险金，故来信询问如何有效地分配这笔资金。

岑老先生生前投保了定期人寿保险(Term Life)，并选定有效的受益人。在触发赔偿条件后，保险公司会根据保险合约向指定受益人发放预定的保险赔偿金，有效地略过复杂的遗产承办程序。

岑先生除了要办理生父的身后事外，可就以下两个方向运用保险金，分别是履行岑老先生未完成的财务责任，以及优化自身将来的理财需要。

履行先人财务责任 

需要率先处理的是每月4,000元按揭负债，以及岑老太将来的生活费（每月6,000元），每月合共10,000元。

岑先生可考虑运用其中的150万元，先向银行还清楼债，赎回楼契，即时消除现时供楼的压力。

根据岑老太目前生活开支计算，笔者建议为她设立一份终身分红保险 (Coupon Plan)，并一次过付清300万元保费，于周年日从保单中提取平均每月6,000元的派息(可根据通胀而调升金额)，以维持现有的生活质素，直至岑老太100岁为止。

优化自己理财需要

以上两个做法不但有效地解决岑老先生未完成的财务责任，岑先生亦可释放出每月10,000元的正现金流，加上保单设有保证现金、预期分红及身故赔偿，同时有效地将财富传承至下一代，岑老太会更加安心。

余下的50万元赔偿金，岑先生可为两岁的女儿优化教育储备，将岑老先生的心意「发扬光大」。笔者建议投保另一种分红寿险(Endowment Plan)，并一次过付清50万元保费，以保单分红年利率4%计算，滚存15年后，保单价值已有84万。

如果女儿以传统的途径升学，无论是本地或是海外院校，岑先生可以从保单中一笔过提取所有金额，亦可选择分期5至7年提取，供女儿就读学士、硕士甚至博士之用。

有效运用保单现金

当然，提款的用途是自由的，只要保单内有「现金价值」，岑先生便可视乎情况提早或延迟提款，解决以下常见的理财需要，包括：
1) 突发性医疗需要

2) 女儿创业基金

3) 再置业

4) 急切家庭需要

中原理财高级营业董事 刘启明

认可财务策划师 (CFP)