(2024年1月20日)

读者李小姐问：

本人今年40岁，做小本生意，虽然本人不太重视保险，但都想配置危疾，给自己及家人一个保障。危疾供款时间比较长，本人担心万一生意差，供不起保单，会浪费多年的供款。本人身体一些位置有结节问题，虽然情况稳定，但很多保险中介都说有不保的可能性，对于本人这种情况和顾虑，应该如何解决。

储蓄成分的危疾保险供款期最短为10年，10年期不短，但每年保费亦都不低，比25年供款的压力更大。如果在10年内出现资金短缺问题，危疾保险不像纯储蓄保险会有保费假期，而且危疾长供比短供好，意在获得一个杠杆，如果早期赔付，未来不用再付保费，即是用较少的保费换取较大的保额。

方案一：如资金充足，不防一次性付清。

储蓄保险可以一次性付清，对做生意，收入波动的人仕，会更加适合用作保存及锁定资产。同时投保储蓄保及危疾保，而危疾保可选长年期的缴费方式，来获得杠杆，即使短期生意不景，现在的储蓄保险在供款2年后，便可部份提款，并转移到危疾保作供款。如生意一帆风顺，储蓄保的长期预期回报在20至30年间可以达到年化5至6%，到时也可用作退休之用，而储蓄保亦不受不保事项影响，为不保事项提供一定保障。

方案二：如资金不足，加消费型危疾保。

如资金不足，你可根据自己的经济情况做储蓄，并加一份消费型危疾，由于储蓄产品增值较快，如以5年供款，使用一半的资金，20年后就可以增值到等同危疾的保额，后期的增值都会比危疾保快。而5年的储蓄保有保费假期的选项，当资金不足时，可以延迟供款。同时五年供款时间较短，断供机会较低。

结节良性病变可受保

如果5年供款压力大，先完成一份供款之后再投保一份，直至预计20年后有足够的金额便不用再投保。这个方案便可提供李小姐一定的弹性。而消费型危疾初期保费较低，但随著年龄增长，保费愈来愈高，所以日后可以随著储蓄保滚存的金额增加而减少危疾的投保额。

结节为良性病变，现在多重赔付的危疾保对投保人的核保确实比以前单次及赔付次数少的多重危疾更严格，即使并不严重，由于现在的危疾保赔付更多更密，导致保险公司赔率更高，使一些较轻的良性病变亦会列为不保事项。

如李小姐只想要一个简单保障，可以选择赔付次数较少的产品尝试投保，看看能不能得到更好的结果，即使加保费换取保障，总保费亦不会太贵，机会亦较高。

另外，李小姐亦可选择有良性病变保障的产品，虽然未能得到100%保障，但亦可得到部份赔付。同时此类产品，亦备有对客户提供再核保条款，如果良性病变可在2至6年间证明比较稳定，可再核保来去除这些不保事项。

中原金融高级副总裁 陈韵诗 

CFP®认可财务策划师