讀者陳女士問：

本人40歲，現職髮型師，有感體力大不如前，想在目前健康狀態下，投保危疾產品，但坊間品牌選擇眾多，加上同類產品條款不一，難以用性價比去衡量，所以來信尋求協助。

陳女士這個提問是反映過往10年來在業界一直存在的問題，遲早都要正視及解決，加上保險投訴近年來處於上升趨勢，這個「計時炸彈」要不即時拆掉，要不待他自行引爆。

執筆之時，香港保險業聯會（HKFI）正式宣佈推出「Q嘜」計劃（Q Mark Scheme），旨在危疾保險的疾病定義立下標準。這項改革被視為香港保險業近年來最重要的透明度提升措施之一，將於2026年9月1日起正式實施。以下是針對這一業界新動向的撮要。

由於危疾保險（非住院及手術醫療，切勿混為一談）在理賠過程中的「定義爭議」一直是保險公司與投保人之間的主要矛盾點。同一個「癌症」或「中風」，在 A 公司與 B 公司的保單條款中，可能存在細微但關鍵的文字差異，導致理賠結果天差地別。

矛盾點：定義爭議

當醫療進步超越了舊有定義，現行或舊有的危疾定義都不會隨之而更新，很多疾病的診斷精確度也大幅提升。若保單條款未能與時並進，便會出現「明明病得很重，卻因不符合過時定義而無法理賠」的情況。

為了增加市場透明度，減少理賠糾紛，於是香港保險業聯會（「保聯」）便提倡消費者在比較產品時能有一個統一的「度量衡」，或一個可被標準化的單位。這次「Q嘜」計劃的首階段重點，在於為最常見的疾病定義立下標準，這些疾病涵蓋了目前香港約九成的人壽保險危疾理賠個案，例如16 種重大危疾：包括癌症、中風、心臟病等核心疾病；5 種早期疾病，針對病情較輕但仍需及時干預的狀況。

政策帶來3好處

在條款標準方面，保聯提供了中英文雙語的標準定義，規定保險公司在設計新產品時，必須採用這些標準措辭，或提供優於這些標準的條款。以「心臟手術」為例，傳統定義往往要求「切開胸骨」方可理賠，但新定義已擴展至涵蓋部分只需「切開心臟壁」而毋需開胸的微創手術。

這項政策對投保人主要帶來三大好處：

1. 比較產品之間更容易。以往消費者要查閱數百頁的保單合約來比較條款，未來只需確認產品是否符合「Q嘜」標準，便可確保其核心定義符合業界公認的最優解釋；

2. 減少理賠爭議。標準化的定義消除了「文字遊戲」的空間。例如對於「全聾」或「失明」的界定，有了明確的數值（如分貝或視力標準），理賠結果將更具預測性；

3. 定期檢視機制。保聯承諾每2至3年檢視一次定義，確保保單條款能隨醫療進步（如新式療法、新型篩查技術）進行動態更新。

9月後查閱保單

舊保單需要急於退保，送舊迎新嗎？其實不然。舊有保單具備其簽署時的定價優勢和累積紅利。貿然「換馬」可能會導致保費因年齡增加而大幅上升。

建議消費者在9月新產品上市後，主動向專業理財顧問進行「保單檢閱」。如果發現舊保單的定義確實過於陳舊（如仍堅持開胸手術），可考慮透過加保新標準產品來補足保障漏洞。

中原理財區域營業總監劉啟明

特許金融分析師(CFA®)

認可財務策劃師(CFP®)

百萬圓桌成員(MDRT®)