(2026年6月6日)

讀者陳先生問：

本人現年56歲，汽車維修車房東主，太太為家庭主婦，兒子明年大學畢業。希望知道分紅儲蓄保險對本人於理財的角度上考慮有何益處？

感謝陳先生的來信，提出關於香港保險公司分紅儲蓄保險計劃，如何協助您有效理財及安排財富傳承。

按約定期間累積現金價值

以您現年56歲、以維修汽車店舖作為主要收入來源、並且您的兒子將於明年大學畢業來看，您所需要的重點並不只是「把錢存起來」，而是要在未來幾年內，兼顧資金靈活運用、保障家庭穩定，以及在您離世後讓資產有較清晰的安排，從而減少家人因處理資產而承受不必要的壓力。 

分紅儲蓄保險計劃的設計理念，通常是結合儲蓄與長期保障：一方面，保單會按約定期間累積現金價值，讓您能逐步形成可用資金；另一方面，亦提供身故保障，讓您的家庭在最需要的時候仍有財務後盾。就您與您兒子的情況而言，明年大學畢業意味著「教育開支」逐步減少，但新的財務需求往往開始出現，例如兒子投入社會後的首段生活、結婚、置業或創業資金、甚至家庭對於長期支援的承擔。因此，您可以把計劃的其中一個目標，定義為「在您轉入退休或收入下降的過渡期，維持資金收入的可持續性，同時確保兒子在您不在時仍可得到應有的支持」。 

至於「財富傳承安排」如何做到更有效，我建議您把策略拆成3個層次。第一層是時間層次：您可以檢視保單的到期年期、提取現金安排與兒子未來幾年財務上需要支持的事情上，確保款項不是只在很晚的時間才回到家庭，而是能配合您想要交付的節奏。第2層是保障層次：在保單提供身故保障的基礎上，讓家人即使面對您離世，也能優先處理日常與必要開支，避免因資金短缺而影響家庭長遠安排。第3層是受益安排層次：在保單條款允許的情況下，您應清楚指定受益人或受益安排，使資產移轉更具方向性，讓家人知道該如何接續。 

我亦留意到您是店舖東主，現金流可能會隨營運波動。若您希望分紅儲蓄保險計劃發揮更理想的傳承效果，關鍵在於您要選擇能讓您「長期承受」的保費水平，而非只顧短期支出。因為分紅屬於依據公司經驗而定的回報，長期持有通常較能反映其價值。所以陳先生其實有兩點需要考慮：第一，您期望為兒子在畢業後最理想的資金支援形式是一次性款項，還是逐步支援？第二，您希望在幾個關鍵年份（例如退休前後），分別達成甚麼財務目標？

最後，陳先生，財富傳承並不是單一產品就能完全解決，而是「目標、時間、保障、受益安排、可持續性」的組合。

分紅儲蓄保險計劃在其中的作用，通常在於把儲蓄與保障結合，讓陳先生更有系統地建立可交付的資產來源。建議陳先生聯絡相熟獨立理財顧問，協助把傳承安排具體化成一份較清楚的路線圖。

中原理財高級副總裁曾少雄