(2025年09月27日)

讀者盧先生問：

本人58歲，今年初終於還清了目前居住物業的按揭。

以往有按揭供款的責任讓我感到很大壓力，因此除了準時支付每月的按揭外，我還努力儲蓄以進行額外還款，期望能盡快清還整個按揭，但我並沒有作理財的安排。我任職的機構法定退休年齡為60歲，太太是一名公務員，有一名剛投身職場的兒子。現在，我意識到必須立即進行退休規劃，因此來信詢問相關事宜。

在規劃整個退休後的部署前，一個非常重要的基礎是：無論如何必須預留6個月開支金額的現金儲備，作為不時之需。預留了這筆緊急必須開支，先要看看若果盧先生不幸去世，會否對家庭某一些財政安排產生衝擊。

如有，先計算相關衝擊的金額，再安排一份價值相若的人壽保險。萬一盧先生過身，家裏便立即有這筆金錢去對沖這個衝擊。

首選100歲意外保

意外保險、醫療保險及危疾保險，應該是下一步開始要考慮的項目。人生總是充滿意外，一份意外保險，對自己及家人的保障絕對少不了。而且一般的意外保險保費便宜，值得安排。那些保障年齡至100歲的意外保險計劃，應該是首選。

兩年後，當盧先生離開現時服務的機構，僱主提供的醫療福利便會停止，醫療保險的安排成了絕不可或缺的一環。

留意自付費安排

選擇醫療保險時，該考慮計劃的保障金額及範圍，是否滿足自身需要？但有兩點必須留意：一、計劃是否設有自付費的安排，以及該自付費是否自己願意負擔的數目；二、醫療保險計劃每年的保費會隨著年齡風險及醫療開支通脹風險而每年向上調整，盧先生須考慮該調整幅度是否他願意接受的。

安排退休現金流

危疾保險方面，主要需要考慮該保險對於三大嚴重疾病的保養範圍及保障金額及相關賠償條款的苛刻程度等。這三大嚴重疾病類別分別是：癌症、心臟病及中風，對於年紀愈大的人，病發機會愈高，絕對不可忽視。

最後需要考慮的，就是退休後支持日常生活的現金流安排。筆者有兩個建議給盧先生考慮：一、安排一項年金計劃，讓年金計劃產生被動現金流作為支持盧先生的生活所需：二、安排一份可產生現金流的分紅保險計劃。

現時市場上的分紅儲蓄計劃十分流行一些「magic number」，相信安排一份magic number是「 2、2、5」 的分紅保險計劃，絕對適合盧先生。「 2、2、5」 的意思是2年供款，於第2年年尾開始派錢，每年派總投入金額的5%，作為現金流。現時市場上現金計劃及派的分紅保險計劃種類繁多，建議盧先生找相熟理財顧問作進一步了解。

中原理財有限公司高級副總裁曾少雄