(2025年08月23日)

讀者趙先生問：

本人現職公營機構行政人員，除了公司提供的僱員醫療保險外，並無持有任何保單及投保經驗。現希望為六歲的愛犬購買寵物保險，故此，希望知道選擇及投保寵物保險時應留意的事項。

當考慮每一份保險投保與否，當然首先是衡量該份保險的保障項目及相保障額是否滿足趙先生寵物的需要。寵物保險保障項目主要包括醫療保障、第三者責任保障、殮葬服務費用、緊急寄宿、海外保障，及假日行程取消等六大範疇。趙先生可以比較這六大範疇是否他心目中所需要之保障，同時每一範疇的分項是甚麼，及其相關之保額多少，是否滿足寵物之需要，才決定是否投保該寵物保險。

續保年齡設有上限

該保險計劃可以為寵物提供之保障年齡上限，也是需要小心研究的。一些寵物保險在某一個歲數以上，例如13歲，續保的時候需要每年核保一次，通過核保才可以續保。一些則不需要每年核保一次。需要核保的哪一種好處是，只要通過每年一次的核保，不論寵物多麼年老，也可以得到保障。不需每年一次核保才可以續保的哪一種，雖然可方便，但寵物可以續保的年齡設有上限，例如15歲，萬一寵物超過這個歲數仍然生存的話，基本上已不可以改投另一寵物保險計劃，造成沒有保障覆蓋的問題。

某些品種不接受投保

趙先生需要確實，自己的愛犬品種是甚麼，因為某些寵物保險的一些品種之狗隻是絕對不接受投保，這些種類通常是被歸類為危險狗隻品種，例如公牛更犬、阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、日本土佐犬、比特鬥牛犬、及藏獒犬等等。同時一些非危險狗隻品種但投保時也會收取一定數額的附加保費loading，例如斑點犬、老虎犬、山爹利犬、拳師犬、老虎犬及鬆獅犬等等的29款犬隻。即使狗隻是混種，當涉及含有以上規定之血統，也會被拒絕投保或被收取附加保費。

通常一般寵物保險都設有數量折扣，意思即是同時投保多隻寵物於同一計劃可享有不同的折扣優惠，例如兩隻寵物同時投保或以上保費會有5%優惠折扣。趙先生可以詢問一下身邊朋友有否寵物有興趣同時投保，從而一起獲得數量折扣。該計劃有否設有無索償折扣，No Claim discount，的安排及其折扣率是多少，也是趙先生應該留意的。

對於不同的寵物保險的不保事項，趙先生也應該詳細作一比較及衡量該計劃是否符他個人之需要。一般而言，已有疾病，在保險生效前已存在的疾病或健康問題，通常不會被涵蓋於保險保障內。預防性護理，例如常規疫苗注重健康檢查和寄生蟲防治等。美容或整容手術，必要性的整形手術則例外。行為問題，如焦慮攻擊性行為等的行為治療。分娩及懷孕及其相關的健康問題。遺傳疾病，某些保險會對特定品種的遺傳性疾病有排除。以上所提及過的各點，趙先生應該小心留意。

中原理財高級副總裁曾少雄