(2024年02月17日)

讀者高小姐問：

本人現時約30歲，年收入40萬元，最近被証實患上甲狀腺癌，但幸運的是非常初期，連淋巴結也沒有任何轉移，現在已經切除了一邊的甲狀腺。以前買過一份危疾，剛剛理賠了50萬元，但本人還年輕，擔心日後會再次得危疾，特別是癌症，所以想再購買一份危疾保險。不過聽聞我現在的情況未必可以買，請問是否真的，我應該如何才能買到？

如果身體現在有疾病或病徵，再想購買保險，保險公司一般會根據現在的醫療報告，在核保之後，都會有機會對病灶位置，給予除外責任或加費投保的結果，嚴重者甚至會延期及拒保。而對於客戶認為的治癒位置，不同的疾病，保險公司給出的結果都很不同。如果是結節類，這種切除後便康復的疾病，一般都是正常投保，除外機會比較低。但如果像高小姐的癌症的情況，雖然保險公司正常不會給出拒保的結果，因為癌症痊癒機會是有的，所以不想為客戶留下不好的投保紀錄，影響客戶的投保體驗感，現在做不了客戶，日後還是有機會的，所以延期投保的機會很大，而高小姐可能需要等待三至五年或以上才可能投保成功，因為癌症復發期高峰期為三至五年，雖然已經切除病灶位置，但癌症是有可能轉移的，萬一投保後馬上理賠，保險公司損失很大，所以保險公司要確定客戶身體真正康復，才可以正常投保，另外，在等待的期間，身體其他地方都要保持健康，所以在等待期間，必須注意身體各位置的健康。

養成每年做身體檢查

每年都必須做身體檢查，第一，可以為身體留下一個仔細的檢查報告，以後可以給保險公司參考，保險公司能看到身體多年的健康報告，更易投保成功。第二，即使真的有發現新病灶，亦可以即時採取治療手段或注重保養，以防變成新的大病。

理賠餘錢 買儲蓄保

但三至五年不是短時間，身體隨著年齡增長可能變差，所以這次理賠的錢暫時未需要使用在治病上，建議拿去做儲蓄計劃，而這個儲蓄計劃，最好是一次性繳費，回本的速度也要比較快，中長期的年化回報率需要在4至6%左右，第一，回本快是確保即使在短期內有需要用在治療上，可以減少退保虧損的情況，因為儲蓄計劃初期一般都不會即時回本，而選擇一次繳費，回本速度是最快的。第二，計劃回報最少都要高於通漲，以防以後不夠用，而且對於高小姐來說，當初50萬元的保障是不足覆蓋三年的收入，在長綫上如果能做到6%回報，即高於通漲，就能達到真正的增值，未來有更多保障，即使未來留投保到危疾，這筆錢也可以作為退休基金。

中原金融高級副總裁 陳韻詩 

CFP®認可財務策劃師