(2024年04月20日)

讀者李小姐問：

本人現職美容師，新婚一年後打算增添家庭成員，由於自己是「高齡產婦」，故來信詢問如何為未來寶寶規劃保障。

擁有保單知識及購買經驗的讀者都知道，保險合約最早的投保年齡一般是出生後15天起。但保險產品總是推陳出新，時常滿足市場上客戶需求，現時最新的投保已年齡已放寛至懷孕期18周起，明顯特別為準父母及腹中寶貝而設，真正守護子女每個人生階段，也是整個保險業界一大突破。

由懷孕期至迎接新生命，整個過程喜悅又緊張，準父母當然希望未雨綢繆，能為未出生的孩子投保，就可確保獲得終身保障，避免日後因確診先天性疾病而未能獲得賠償。

就香港而言，2017年醫院每200宗入院個案中，便有1宗出現先天性及染色體異常；而先天性心臟疾病為常見的先天性疾病，每500名嬰兒就有3名患有此病； 如嬰兒早於34周出生更可能會出現腦室內出血或顱內出血，而24至26周出生的嬰兒當中，約有三分之一出現此病況，患上早產嬰兒視網膜病變的風險也較高，可能導致失明；有些嬰兒出生體重過輕，便有較高風險出現呼吸道感染、學習障礙和失明，需要即時住院治療多月。

以上種種風險都叫人聞風喪膽，為免夜長夢多，大部分父母只要能力許可，都想為子女及早投保健康相關的保險。執筆之時，能率先為胎兒投保的產品主要為危疾，暫時未見醫保、人壽有相關的條款更新。

先天性疾病保障

愈年輕投保危疾計劃，保費愈相宜而保障年期更長，因此不少父母都會為年幼子女投保。先天性疾病往往能潛伏多年並在較年長時病發，演變成危疾，然而，保單一般不會為先天性疾病所引致的疾病提供保障。幸好新式保險條款對此有所放寛，只要投保時病徵未獲發現，即使日後因先天性疾病所引致的受保疾病均提供保障，可謂倍添安心。

在胎兒出生前，先由媽媽成為受保人，懷孕期間假如媽媽不幸流產、胎死腹中、接受註冊專科醫生建議的終止懷孕甚至一同身故，保單會退還保費105%作為賠償。請注意，孕婦本身將不會享有人壽保障或危疾保障。子女出生後會成為受保人，而母親將不再受保障，子女隨即獲得一系列的保障包括人壽、受保疾病、嚴重傳染病、危疾多重保、癌症治療等。出生後90天內可獲保額20%保障，90天後便得到全面100%保障。

儲蓄分紅抗通脹

近10年來的醫療通脹可謂幾何式上升，並拋離一般的通脹水平。保額將來要保持購買力，某程度上需要依賴分紅來支持，以免辛苦累積的財富被醫療開支所抵銷。保單一般設有保證現金價值，累積紅利及終期分紅。雖然分紅是非保證，會受不同的因素影響包括投資回報及市場波動，但參考保險公司過往的紅利實現率，實際派發分紅的數目似乎不會與建議書內的預測數字偏離太遠，大部分都是遞增的。長期而言，只要經濟環境不是過份悲觀，保單所創造出來的回報都可以有效抵抗醫療通脹。

父母為子女投保的同時，其實保單都會雙向地保障家人。若父母不幸於80歲前身故，保單將自動豁免將來應繳而未繳的保費，以減輕家人負擔，同時受保子女享有的保障及保單價值將會不受影響。家庭成員也是保單的一部分，只要父母在投保時為50歲或以下，即可在保單生效2年後享有此家庭保障。

中原理財高級營業董事劉啟明
特許金融分析師(CFA®)
認可財務策劃師(CFP®)