(2026年1月24日)

讀者霍小姐問：

本人39歲，未婚，有兩隻愛犬。養寵物如養人，日常開支、醫療、甚至未來策劃同樣重要，所以來信詢問如何審慎規劃「毛孩」的未來幸福，並盡量轉移所面對的財務風險。

上期筆者提到寵物保險在財務策劃中的關鍵角色，引起了讀者的關注。因此，在今期中，我們將探討如何從理財、儲蓄和增值方面，為毛孩建立美好的未來。

在香港，寵物醫療費用近幾年急劇上升，2025年上半年按年升約10%，相關保險保費亦跟隨加幅。單次看醫生平均收費已由平均2,031元升至2,397元，升幅逾18%，相信情況只會更為惡化。

筆者認為，這與醫療科技進步有重大關係，加上寵物常被主人視為家庭成員，主人願意投資高階治療方案，令整體開支膨脹。其中心臟衰竭或中風單次急症收費可達3萬元，犬隻心臟衰竭半年醫療費需6.6萬元，貓隻中風半年需要逾7.5萬元。在沒有公營醫療的補貼下，主人往往會低估費用，整個「醫療資金池」近乎空虛的，「醫療炸彈」隨時引爆。

筆者於年初獲邀參與一場寵物講座，主角是大型犬隻西摩，同場有擅長針灸的獸醫及犬隻訓練師，為一眾主人講解西摩常見的傷病及教養訓練。筆者負責講解如何為西摩犬設立財務儲蓄，挑選適合的理財產品，透過財務計算來減輕主人財務壓力。發現寵物財務策劃跟孩子未來策劃有異曲同工之妙，在醫療，教養甚至財富傳承上都有相似之處。

過百萬財務承諾

毛孩早已不只在「寵物」層面，一眾主人對牠們的溺愛猶如「親生仔女」。日常生活用品如糧食、零食、玩具、尿墊、清潔用品、洗澡美容；健康護理方面例如保健品、預防疫苗、年度身體檢查、驅蟲、防心絲蟲及跳蚤；生活安排方面例如託管、寵物酒店、交通、活動聚會、教養訓練等，都是主人每月所面對的「基本開支」。

以西摩為例，大部分香港主人每月花費約3,000元至5,000元或以上，視乎生活質素。假設沒有通脹及重病，西摩壽命12年至15年計，生活成本約為43萬元至72萬元，如果加入享受、通脹、重病等考慮，以上數字可再增加37%至85%，達59萬元至133萬元。

主人保險莫忽視

大部分主人以為有寵物保就足夠，其實不是。首先大部分寵物保都會有「自付額」部分，主人需要自行負責當中的兩成至四成不等，加上有些常見疾病寵物保是不包括在內或未能全面覆蓋的，主人的財務壓力只可說是稍為轉移，但不是完全解決。

萬一主人自己都患上傷病而無任何醫療保障，醫藥費壓力會影響照顧毛孩的每月支出，令雙方生活質素無奈地下調。

拆細開支成月儲

筆者建議用「月供」心態處理毛孩開支，若「終臨急抱佛腳」，遠水是救不了近火的。主人應盡早列出「必要」與「非必要」開支，透過財務計算，把未來「大數目」分拆成每月儲蓄，每月自動轉賬至「毛孩專用戶口」，最好有「保底回報」，持續地穩健增長，愈儲愈輕鬆。

即使以上財務預算有用剩，也可作遺願和後事照顧。萬一毛孩太長壽而主人早身故，並不能保證後人或新主人會以同樣態度和待遇照顧毛孩，這時主人留低的便是「一份愛」，而不是「負擔」。

中原理財高級營業董事劉啟明
特許金融分析師(CFA®)
認可財務策劃師(CFP®)
百萬圓桌成員(MDRT®)