(2025年07月28日)

讀者楊先生問：

本人現年45歲，專上學院教職員，已婚，育有一兒及一女，典型的香港中產家庭。由於服務機構規定60歲必須退休，現只剩餘15年時間作退休安排。故此來信希望得到一點點的啟示，究竟可以如何部署？

雖然有強積金，但安排更多的選項應付退休後的生活，必定是好事。同時楊先生亦有另一想法，他當年結婚及置業，和很多香港一般人一樣，首期都是屋企人幫手，才可以上車建成現時幸福美滿小家庭。所以楊先生希望，除了為自己退休作安排，也希望日後於經濟上可以照顧他的仔女，就像當日他的父母經濟上協助他一樣。

楊先生其實可以考慮新一代的分紅儲蓄保險，作為他退休部署及兒女日後經濟支援後盾的理財工具。

穩定的被動現金流Passive Income 對於退休安排是非常重要的一環。分紅儲蓄保險便是眾多理財工具類別中，其中一個可以為楊先生提供穩定的被動現金流的理想選擇。

分紅儲蓄保險可讓楊先生於需要的時候，從計劃中提取現金作為被動現金流。開始提取的時間及金額可按照楊先生之需求自行決定。一個典型的例子，現時市場非常流行的一些Magic Number，例如5，6，7等。甚麼是5，6，7，就是安排一份分紅儲蓄計劃作5年供款，於第6年開始，從計劃中每年收取總投入資金的7%作被動現金流，直到100歲。以楊先生的情況，他的Magic Number可以是10，15，7。效果是非常理想的。除此之外，楊先生甚至可以把每年收取的，總投入資金的7%之被動現金流的金額，再作額外每年遞增2%。對於有效的對抗通脹從而保持一定的生活水平，有很大的幫助。

分紅儲蓄計劃還有一個好處，除了可以提供穩定的被動收入給楊先生，保單內的現金價值，理論上隨著時間有所增長。

即使開啟了提取被動收入的安排，保單的現金價值，即退保價值，仍會有非常理想的增長。這個好處是甚麼，就是當楊先生他日有需要一筆資金作週轉的時候，可以把保單作部分退保或全部退保，取得資金作週轉之用。

分拆保單傳承資產

分紅儲蓄保險同時可用於承傳之安排，滿足楊先生對子女照顧之願望。現時之分紅儲蓄保險一般可安排保單分拆之功能。換句話說，日後楊先生可以把保單一拆二，把兩位子女作為後續保單持有人及後續受保人。萬一不幸楊先生年老去世，兩名子女便自動承受了這份資產，代替楊先生接收被動現金流及保單現金價值增長所帶來的財富保障。簡單的完成了楊先生收取被動現金流又同時作好了將來支援子女經濟上的安排。

中原理財有限公司高級副總裁曾少雄