(2024年1月20日)

讀者李小姐問：

本人今年40歲，做小本生意，雖然本人不太重視保險，但都想配置危疾，給自己及家人一個保障。危疾供款時間比較長，本人擔心萬一生意差，供不起保單，會浪費多年的供款。本人身體一些位置有結節問題，雖然情況穩定，但很多保險中介都說有不保的可能性，對於本人這種情況和顧慮，應該如何解決。

儲蓄成分的危疾保險供款期最短為10年，10年期不短，但每年保費亦都不低，比25年供款的壓力更大。如果在10年內出現資金短缺問題，危疾保險不像純儲蓄保險會有保費假期，而且危疾長供比短供好，意在獲得一個槓桿，如果早期賠付，未來不用再付保費，即是用較少的保費換取較大的保額。

方案一：如資金充足，不防一次性付清。

儲蓄保險可以一次性付清，對做生意，收入波動的人仕，會更加適合用作保存及鎖定資產。同時投保儲蓄保及危疾保，而危疾保可選長年期的繳費方式，來獲得槓桿，即使短期生意不景，現在的儲蓄保險在供款2年後，便可部份提款，並轉移到危疾保作供款。如生意一帆風順，儲蓄保的長期預期回報在20至30年間可以達到年化5至6%，到時也可用作退休之用，而儲蓄保亦不受不保事項影響，為不保事項提供一定保障。

方案二：如資金不足，加消費型危疾保。

如資金不足，你可根據自己的經濟情況做儲蓄，並加一份消費型危疾，由於儲蓄產品增值較快，如以5年供款，使用一半的資金，20年後就可以增值到等同危疾的保額，後期的增值都會比危疾保快。而5年的儲蓄保有保費假期的選項，當資金不足時，可以延遲供款。同時五年供款時間較短，斷供機會較低。

結節良性病變可受保

如果5年供款壓力大，先完成一份供款之後再投保一份，直至預計20年後有足夠的金額便不用再投保。這個方案便可提供李小姐一定的彈性。而消費型危疾初期保費較低，但隨著年齡增長，保費愈來愈高，所以日後可以隨著儲蓄保滾存的金額增加而減少危疾的投保額。

結節為良性病變，現在多重賠付的危疾保對投保人的核保確實比以前單次及賠付次數少的多重危疾更嚴格，即使並不嚴重，由於現在的危疾保賠付更多更密，導致保險公司賠率更高，使一些較輕的良性病變亦會列為不保事項。

如李小姐只想要一個簡單保障，可以選擇賠付次數較少的產品嘗試投保，看看能不能得到更好的結果，即使加保費換取保障，總保費亦不會太貴，機會亦較高。

另外，李小姐亦可選擇有良性病變保障的產品，雖然未能得到100%保障，但亦可得到部份賠付。同時此類產品，亦備有對客戶提供再核保條款，如果良性病變可在2至6年間證明比較穩定，可再核保來去除這些不保事項。

中原金融高級副總裁 陳韻詩 

CFP®認可財務策劃師