(2026年7月4日)

讀者林小姐問：

保險是否愈早買愈著數、價錢更平？

林小姐之前受長輩影響，「信念是保險愈早買愈著數、價錢更平」，這句話背後其實包含一個常見觀念：保險愈早買就一定更划算。但就實際理財角度來看，結論並非全然如此。

保險是否「更著數」，要視乎林小姐買的是哪一類保險、保額是否合適、以及能否長期負擔保費。首先，「愈早買」確實有其優勢。通常年齡愈小，健康風險較低，投保門檻也相對寬鬆；部分保障型產品在早期投保時，保費可能較低，尤其是需要面對「終身風險」的保障類（例如重疾、醫療、壽險等）。這一點可說是長輩觀念中較接近事實的部分。 

考慮長期承擔能力

然而，保險之所以有人覺得「買得愈多愈著數」，往往是把兩件事混為一談：「保費是否便宜」，與 「保障是否真正需要」。

如果在未評估自身風險與財務狀況前，就盲目追求「平、買愈多」，可能出現以下情況：第一，保費佔用了本可用作建立緊急預備金或儲蓄的資金；第二，買到與自己生活情境重疊的保障，造成重複支出；第三，過度追求「一次性總結算或回本」，但其實最重要的是：當下需要的保障到底能否在關鍵時刻發揮作用。

另外，由於林小姐現時並沒有任何理財安排，建議林小姐理財的基本順序通常是：先建立緊急預備金（例如可應付至少3至6個月基本生活費）、再處理高息負債（若有）、然後才按需要配置保障與長期儲蓄。

對單身人士而言，若沒有供養家人，保障重點可能仍然是「自己若患病或失去工作能力時，能否維持生活與償付能力」，而不一定是過度追求高額壽險或複雜產品。

因此，筆者的建議是：可以保留「早買可能較划算」的想法，但務必先做三步評估，才談得上是否真正「著數」： 

1）您目前每月收入與可用儲蓄能力； 

2）您需要的保障類型與目標（醫療、重疾、收入中斷等）； 

3）產品是否符合您的期限、預算與長期承擔能力。 

總結一句：保險不是愈買愈平就一定最著數；真正著數，是買到在您人生階段用得上的保障，同時保費不會拖累您的財務基礎。

中原理財有限公司高級副總裁曾少雄